SVB 폴아웃: 내 돈은 안전한가요?

뉴욕(CNN) 여파로 많은 은행 고객의 마음에 대한 질문 실리콘 밸리 뱅킹의 놀라운 붕괴: 내 돈은 안전한가요?

무슨 일이야?

실리콘 밸리 은행의 은행 운영으로 인해 미국 역사상 두 번째로 큰 은행 실패로 금요일 연방 예금 보험 공사가 은행을 장악했습니다.

FDIC는 예금자에게 최대 $250,000까지 보장하지만 많은 대기업이 SVB를 은행으로 사용했기 때문에 계좌에 그보다 훨씬 많은 금액이 있었습니다. SVB의 최근 연례 보고서에 따르면 미국 고객은 2022년 말까지 최소 1,515억 달러의 무보험 예금을 보유하고 있다고 합니다. 해외 예금도 무보험으로 최소 139억 달러에 달했습니다.

그러나 이번 주 시장이 개장되기 전에 Biden 행정부는 SVB 고객이 월요일부터 무보험 예금에 대해서도 모든 돈을 돌려받을 수 있도록 하는 이례적인 조치를 취했습니다.

은행에 예치한 현금에 대해 걱정해야 합니까?

요컨대, 계정에 $250,000 미만이 있다면 걱정할 필요가 없습니다. 이는 미국 정부가 적격 계정의 첫 $250,000를 보장하기 때문입니다.

많은 SVB 고객이 $250,000 이상을 예치했으며 이제 돈을 돌려받을 수 없기 때문에 일부 회사는 급여 지급에 어려움을 겪고 있습니다.

은행에서 돈을 인출해야 하나요?

Infrastructure Capital Advisors의 CEO이자 InfraCap Equity Income ETF의 포트폴리오 매니저인 Jay Hatfield는 은행에서 모든 돈을 인출하는 것은 이치에 맞지 않는다고 말했습니다. 그러나 귀하의 은행이 대부분의 대형 은행에 해당하는 FDIC의 보험에 가입되어 있는지 확인하십시오.

햇필드는 “사람들이 당황해서는 안 된다고 생각하지만 보험에 가입한 예금과 보험에 가입하지 않은 예금을 비교하는 것이 더 현명하다”고 말했다.

하지만 지금 당장 달려가서 은행에서 돈을 빼내지 않으면 돈이 없어지지 않을까요?

당신의 돈은 아무데도 가지 않을 것입니다.

일상적인 소비자는 영향을 받지 않을 것입니다. 그러나 파산하는 것은 돈이 어디에 있는지 알고 모든 것을 한 곳에 두지 않도록 하는 좋은 알림입니다.

Bankrate 분석가 Matthew Goldberg는 “2020년 이후 첫 번째 은행 실패는 사람들이 항상 자신의 돈이 FDIC 보험 은행에 있고 FDIC 한도 내에서 FDIC 규칙을 준수하는지 확인해야 한다는 경종을 울리는 것입니다.”라고 말했습니다.

FDIC 사이트에는 다양한 리소스가 있습니다. 그만큼 은행 스위트룸이 도구는 FDIC 및 전자예금보험견적기 은행의 다양한 예금 계좌에 대한 보장 범위를 계산합니다.

Hatfield의 조언은 각 은행의 최대 한도가 $250,000인 은행 간에 돈을 나누라는 것이었습니다.

햇필드는 “왜 안 되는가? 백만 개가 있다면 4개의 계정을 갖고 보안을 유지하는 것은 어떨까?”라고 햇필드는 말했다. “그걸 왜 걱정해?”

이번에도 2008년인가요?

이론적으로 은행 부문은 2008년 위기 이후 시행된 규제 개혁으로 인해 더 안정적이어야 합니다.

이번 주말 정부 조치는 또한 다음 SVB를 방지하기 위해 노력하고 있으며 혼란스러운 주 후에 해당 부문을 더욱 안정시킵니다. 금리 상승으로 지난 몇 년 동안 투자한 SVB의 저렴한 국채 및 기타 은행의 가치가 하락했습니다. 지난주 뱅크런은 SVB가 사람들이 은행에서 돈을 인출하기 시작한 후 고객 예금 인출을 유도하기 위해 이러한 증권을 막대한 손실로 판매했기 때문입니다.

연준은 또 가치가 떨어진 미국 국채와 모기지 담보 증권에 대해 최대 1년 동안 은행 대출을 제공할 것이라고 말했습니다. 연준은 대출을 받은 은행에 부채의 원래 가치를 존중할 것입니다.

재무부는 또한 은행의 손실을 보장하기 위해 250억 달러의 신용 보호를 제공하여 은행이 필요할 때 현금에 쉽게 접근할 수 있도록 할 것입니다.

Wedbush Securities의 Dan Ives는 “Fed는 SVB 재난을 궁지에 몰아넣고 은행 부문의 엄청난 규모의 위기를 피했습니다.”라고 말했습니다.

미국 연방 정부는 공황을 억제할 수 있습니까?

주말 동안 정부는 더 많은 은행 운영으로 이어질 더 광범위한 위기를 방지하기 위해 조치를 취할 것으로 예상되었습니다.

경제학자 리처드 던컨은 일요일 “그들이 그렇게 한다면 이 공황이 다른 은행으로 퍼지는 것을 막고 적어도 단기적으로는 많은 문제를 해결할 것”이라고 말했다. “주요 은행의 패닉이 시작되면 미국 경제 전반에 훨씬 더 광범위한 영향을 미칠 것입니다.”

SVB는 작년 말 총 자산이 2090억 달러에 달하는 미국 20대 상업 은행 중 하나였으며 미국이 지원하는 기술 및 의료 회사의 약 절반에 자금을 제공했습니다.

모든 은행은 무보험 증권 및 예금에서 손실을 입습니다. 미국 은행들은 미실현 손실로 6,200억 달러를 잃었습니다. FDIC에 따르면 2022년 말에 (가격이 하락했지만 아직 판매되지 않은 자산).

그러나 분석가들은 아직 당황하지 말라고 말합니다.

“[Falling bond prices are] 대차대조표가 매우 빠르게 가라앉는 상황에서 유일한 진짜 문제… [and you] 네덜란드 자산 관리 회사인 Van Lanschot Kempen의 수석 포트폴리오 매니저인 Luc Blouvier는 “평소에는 팔지 않아도 되는 자산을 팔아야 합니다.”라고 말했습니다.

Gruenberg는 대부분의 미국 대형 은행이 재무 상태가 양호하며 채권 손실을 입어야 하는 상황에 처하지 않을 것이라고 말했습니다.

Yellen은 일요일 CBS와의 인터뷰에서 실리콘 밸리 은행 자체를 구제하는 것은 고려 대상이 아니라고 말했습니다.

옐런은 CBS와의 인터뷰에서 “금융 위기 동안 구제금융을 받은 대규모 시스템 은행의 투자자와 소유주가 있었다는 점을 분명히 하겠다. “그러나 우리는 예금자들에 대해 우려하고 있으며 그들의 요구를 충족시키려는 노력에 집중하고 있습니다.”

주말 동안 정부가 취한 조치는 또한 SVB가 본격적인 위기로 바뀔 수 있다는 두려움을 완화했습니다.

Jefferies의 Thomas Simmons와 Anita Markowska 애널리스트는 일요일 밤 고객에게 보낸 메모에서 “월요일은 확실히 지역 은행 부문의 많은 사람들에게 스트레스가 많은 날이 될 것이지만 오늘의 조치는 전염병 확산 위험을 크게 줄인다”고 말했습니다.

CNN의 David Goldman, Nicole Goodkind 및 Alison Morrow가 이 보고서에 기여했습니다.