학자금 대출 탕감은 아직 끝나지 않았습니다. 2023년의 또 다른 시사점: NPR

연방 학자금 대출자들은 꽤 한 해를 보냈습니다.

2023년의 이야기가 허먼 멜빌의 유령에 의해 쓰여졌다면, 그것은 상반기를 보낸 수백만 명의 미국인들의 환멸을 구현하기에 충분히 큰 벨루가 고래에 붙어 차용자들을 얼음 깊은 곳으로 빠뜨렸을 것입니다. 학자금 대출에서 벗어나기를 바라던 나머지 절반은 자신과 부채가 여전히 얽혀 있다는 것을 깨달았습니다.

고래 비유에 관계없이, 그것은 오랜 세월 동안 1년이었습니다. 전례 없는 시대(미국 대법원이 바이든 대통령의 부채 탕감 약속을 좌절시키면서 대유행으로 인한 지불 중단)와 또 다른 시대인 대대적인 새로운 지불 정책의 출시 사이의 변곡점으로서 수십 년 동안 연구될 해입니다. 수백만 명의 사람들이 그랬습니다. 방향 감각을 잃은 대출자들은 당파적 논쟁과 예산 삭감으로 인해 위축된 시스템으로 돌아가고 있습니다.

이 모든 것에서 무엇을 만드나요? 연방 학자금 대출 시스템을 취재하는 데 수년을 보낸 기자로서 편집자들은 나에게 한 해를 되돌아보고 몇 가지 생각을 공유해달라고 요청했습니다. 나는 세 개를 가지고 있습니다.

1. 학자금 대출 탕감은 죽지도 산 것도 아니다. 그는 느리고 허둥거리는 좀비입니다!

아마도 대부분의 대출자들은 2023년이 마호가니 대법원에서 ‘학자금 대출 탕감’ 개념이 사라진 해였다고 말할 것입니다.

하지만 그녀는 그렇게 하지 않았습니다. 정확히. 그 이유를 이해하려면 “학자금 대출 용서”라는 문구를 풀어볼 필요가 있습니다. 왜냐하면 이 세 단어는 공화당원과 민주당원 모두에 의해 너무 많이 사용되어 모든 것을 의미하지만 전혀 의미가 없게 되었기 때문입니다.

더 큰 의미에서 “학자금 대출 용서”는 대부분의 대출자에 대해 연방 학자금 대출 빚을 최대 10,000달러, 펠 그랜트 수혜자에 대해 최대 20,000달러를 탕감하겠다는 바이든 대통령의 2022년 8월 제안의 총칭이 되었습니다. 그리고 그렇습니다. 어느 계획은 죽었습니다. 6-3 판결에서 대법원은 2023년 6월 바이든 행정부가 20년 된 연방법에 따라 수천억 달러의 학자금 빚을 탕감할 권한이 없다고 판결했다.

하지만 같은 날, 바이든 발표 “가능한 한 빨리 많은 대출자의 학자금 부채 부담을 완화하기 위한 오늘의 판결과 일치하는 새로운 길입니다.” 무슨 뜻이에요? 많은 대출자들은 바이든이 체면을 지키려고 한다고 가정하고 이를 무시했습니다.

그랬고 그렇지 않았습니다. 미국 교육부는 현재 다른 법률(고등교육법)을 사용하여 천천히 작업하고 있습니다. 협상된 규칙 제정으로 알려진 관료적 과정교육부 장관이 어떤 법적 권한을 갖고 있는지 알아보기 위해 하다 학자금 빚을 탕감해야 합니다.

이는 길고 험난한 과정이며, 2024년에 발생할 것으로 예상되는 부채 탕감은 Biden의 첫 번째 광범위한 제안보다 작을 것입니다. 그러나 적어도 그가 새로운 보수적인 법적 문제에 직면하기 전까지는 뭔가 남아 있을 가능성이 높습니다.

문제는 다음과 같습니다. “학자금 대출 용서”는 Biden의 큰 계획과 관료적 삶만이 아닙니다. Biden의 “큰 일이 아니면 집에 가십시오”라는 가식의 아이러니 중 하나는 그 실패가 그의 교육부에 대한 작지만 매우 실질적인 부채 탕감을 무색하게 만들었다는 것입니다. 그는 가지고있다 사용 가능.

예: 대법원이 Biden의 계획이 위헌이라고 선언한 지 2주 후 조용한 여름 금요일인 7월 14일, Biden 행정부는 그럼에도 불구하고 804,000명의 차용인에 대해 390억 달러의 부채를 탕감했다고 발표했습니다.

이 버전의 부채 취소는 지지자들과 NPR 조사에서 수백만 명의 대출자가 장기간 지출하는 것을 포함하여 소득 기반 상환(IDR) 계획의 광범위한 오류와 잘못된 관리가 밝혀진 후 교육부가 약속한 복잡한 “계산 조정”의 결과였습니다. 참을성있게. 개정안은 대출을 탕감하겠다는 IDR의 약속에 대해 차용인에게 신용을 부여했습니다. 804,000명의 차용인과 그 이후 거의 100,000명의 차용인의 경우 이는 부채 탕감 자격을 갖추기에 충분했습니다.

이것이 합리적인가? 아니요? 당신은 혼자가 아닙니다.

그러나 이러한 조사 결과가 바이든 행정부가 이전에 공공 부문 근로자 및 중증 장애가 있는 대출자를 포함하여 다른 용서 프로그램에 적용한 변경 사항에 추가되면 바이든 교육부는 360만 명 이상의 부채 탕감에 약 1,320억 달러를 승인했다고 밝혔습니다. 차용인. 이 구제책을 도움이 필요한 사람들에 대한 친절로 보든 납세자의 돈을 낭비하는 것으로 보든, 객관적으로 말하면 엄청난 양의 “학자금 대출 탕감”입니다.

2. 보존 프로그램은 학자금 대출 상환을 위한 새롭고 보다 부드러운 시스템

이제 우리는 부채 탕감을 받지 못한 수천만 명의 대출자들을 위한 큰 변화를 살펴보겠습니다.

연방 대출에 대한 이자가 발생하기 불과 며칠 전인 8월, 바이든 행정부는 대출자들을 위한 새로운 상환 계획을 열었습니다. 이는 Savings for Value Education Program(SAVE)이라고 하며, 그 기간은 이전의 어떤 프로그램보다 더 관대합니다.

이 계획은 이전 계획보다 월별 지불 계좌에서 더 많은 차용인의 소득을 면제하며 저축 계좌에서는 이자가 더 이상 차용인이 매달 지불할 수 있는 금액을 초과하지 않습니다. 이전 계획에서는 지불액이 낮거나 0달러인 차용인(월 이자를 감당하기에는 너무 낮음)의 이자가 급증했습니다. 저장하면 중지됩니다.

게다가 이 계획은 대출 부채가 $12,000 이하인 차용인에 대해 단 10년부터 시작하여 여러 대출 용서 창구를 약속합니다. 실제로, 부서 자체에서는 저소득층 대출자를 위한 이전 계획에 따라 대출자가 빌린 $10,000당 평균 $10,956을 상환했음을 인정합니다. 저축액에 따라 그들은 $6,121만 상환하게 됩니다.

이것이 바로 의회의 공화당 의원들이 저축 프로그램을 중단하기 위해 싸우고 있는 이유입니다.

노스캐롤라이나주 하원 교육위원회 공화당 의장인 버지니아 폭스는 “미국의 학자금 대출 시스템은 망가졌다”며 “행정권의 무모하고 인플레이션을 유발하며 불법적인 확장은 이 시스템을 파멸시키고 고칠 수 없게 만들 것”이라고 말했다.

바이든 대통령은 의회가 SAVE를 폐지하라는 법안을 자신에게 보내도 상원이 이를 거부할 것이라고 말했습니다.

저는 Planet Money의 Kenny Malone과 팀을 이루어 SAVE와 이것이 장기 대출자에게 어떤 의미가 있는지에 대한 심층적인 에피소드를 진행했습니다. 여기서 들을 수 있습니다.

바이든 행정부가 시행한 큰 지불 변화는 저축만이 아닙니다. 또한 채무 불이행 상태에 있는 약 700만 명의 연방 학자금 대출자를 돕기 위한 Fresh Start라는 새로운 프로그램도 있습니다. Fresh Start는 차용인이 신용을 더욱 쉽게 향상시키고 저축 상환 계획에 즉시 액세스할 수 있도록 해줍니다. 이는 많은 차용인에게 과거 강제 추심 및 임금 압류에 대한 반가운 대안입니다.

이는 시스템에 대한 엄청난 변화입니다. 이러한 조치는 즉각적인 대출 면제로 이어지지 않을 수도 있지만 확실히 더 친절하고 온건한 상환 시스템을 만들기 위한 것입니다.

3. 큰 변화…추가 비용 없이 구현

나는 1월에 경종을 울릴 이야기로 한 해를 시작했습니다. 환급금 반환을 감독하고 이러한 지진 정책 변경을 실행하는 책임을 맡은 연방 기관은 모든 작업을 수행해야 할 전망에 직면해 있었습니다… 추가 자금 조달 없음.

상상해 보세요. 훨씬 더 많은 일이 있지만… 단 한 푼의 추가 비용도 들지 않습니다.

자, 이제 1년이 지나 위기가 찾아왔습니다. 연방 학자금 지원(FSA)은 이미 대출 담당자에게 대출자에 대한 지원을 줄이도록 요청해야 했으며, 의회가 곧 자금 지원 솔루션을 승인하지 않을 경우 다시 그렇게 할 수도 있습니다.

이번 예산 위기는 대출자에게 무엇을 의미합니까? 지난 1월, 아직 학자금 대출금을 지불할 사람이 아무도 없었기 때문에 시스템에 대한 위험은 추상적이었습니다. 오늘은 망했습니다.

NPR은 9월에 많은 대출자가 상환을 시작하기 전에도 대출자가 서비스 제공업체에 연락할 때까지 오랫동안 기다리며 많은 사람들이 질문에 대한 답변을 받기 전에 포기했다고 보고했습니다. 10월 말에는 교육부에서도 서비스 제공업체의 오류, 전화 대기 시간이 길고 대출자의 절반 이상이 도착 전에 전화를 끊는 문제에 대해 불만을 토로했습니다.

2024년에는 더 많은 자금이 도움이 될 것입니다. 하지만 그게 문제가 아닙니다. 단지 돈도 아니고 개혁도 아니다.

FSA와 서비스 제공업체가 직면한 과제 중 하나는 2,800만 명의 대출자가 상환을 받을 수 있도록 돕는 것뿐만 아니라; 이는 올해에도 극적으로 변화된 시스템으로 복귀하는 데 도움이 됩니다.

바이든 행정부의 일부는 제공업체가 변화를 방해하고 대출자에게 피해를 주고 있다고 불평합니다. 그러나 서비스 인력 소식통과 교육부 내부 일부는 교육부가 불가능한 일을 요구하고 있으며, 투석기에서 군인을 발사하고 공중에 비행기를 만들도록 요구한 다음 교육부가 그들을 모욕한다고 불평합니다. 해. 그는 탈락하다.

부분 최근 발표됨10월에 청구서가 만기된 2,200만 명의 대출자 중 60%가 11월 중순까지 지불했습니다. Biden 행정부 소식통은 이러한 수치가 훨씬 더 나쁠 수도 있다는 것을 알고 이러한 수치를 승리로 봅니다. 그러나 8백만 명 이상의 대출자가 제때에 지불하지 않았고 FSA의 자금이 부족하다는 점을 고려하면 아무도 파티를 열지 않습니다.

자금 조달에 대한 논의와 비난 외에도, 광범위한 부채 탕감(그리고 현재 협상된 규칙 제정)을 위한 투쟁으로 인해 교육부가 막대한 시간, 에너지, 정치적 자본을 희생했다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 이는 지불 반환을 용이하게 하기 위한 것입니다. .

바이든의 부채 탕감 계획을 옹호하는 사람들은 비록 희망했던 대로 끝나지는 않았지만 결정적인 전투였다고 말합니다. 이는 또한 새로운 아이디어, 특히 부채 탕감과 같은 큰 아이디어를 정부에 추진하는 것이 필연적으로 다른 것에 시간과 관심을 돌리게 한다는 점을 상기시켜 줍니다. 그리고 교육부 많이 그녀의 손에는 다른 것이 있습니다.

적절한 사례: 의회는 연방 학자금 지원 무료 신청을 개혁하는 임무를 해당 부서에 맡겼습니다. 이 양식은 일반적으로 학생들이 대학으로부터 입학 허가서를 받기 전에 연방 재정 지원 옵션을 이해하는 시기인 10월에 공개됩니다. 그러나 새롭게 개편된 FAFSA는 12월까지 연기되었습니다. 이는 가족들에게는 나쁜 소식입니다. 게다가 서둘러 재설계를 마무리하고, 실수가 발생했습니다 이는 많은 학생과 그 가족이 연방 정부의 학생 지원을 덜 받을 자격이 있다는 것을 의미할 수 있습니다.

의회에서 통과되고 2022년 말 바이든 대통령이 서명한 이 법안도 있습니다. 이 법안은 마침내 전 배우자가 결혼 중에 쌓은 대출을 분리할 수 있도록 허용합니다. 이러한 움직임은 학대적인 관계를 떠나 자신이 여전히 학대자의 학자금 대출 빚에 묶여 있다는 사실을 알게 된 많은 여성들에게 큰 승리였습니다. 이 법은 불가능한 일을 달성했지만(의회에서 당파적 바늘을 누르는 데는 성공했지만) 교육부가 제한된 수의 직원과 엄청난 예산 위기로 실행하려는 큰 아이디어에 맞춰 중단되었습니다.

교육부는 최근 성명에서 NPR에 다음과 같이 말했습니다. “우리는 원하는 만큼 빨리 이 부서를 구현할 수 있는 자원을 받지 못했습니다.”

2024년의 문제는 그것이 바뀔 것인지, 그리고 부서가 많은 고위험 약속(절약에서 새로운 시작, FAFSA에 이르기까지)을 효과적이고 실질적인 프로그램으로 전환하는 데 필요한 사람, 시간 및 돈을 소집할 수 있는지 여부입니다.

편집자: 니콜 코헨
시각 디자인 및 개발: LA Johnson