노동부는 퇴직 불안을 시사한다.

노동부는 신용 전용 규제에 대한 또 다른 시도로 다시 돌아왔습니다.퇴직보험 제안“.

이번 제안은 정부의 후속 조치다. 2016년 신용 규정그건 연방항소법원은 이를 기각했다.. 그 잘못된 규제는 더욱 잘못된 방향으로 나아갑니다.

ㅏ 딜로이트 LLP 연구 2016년 규정으로 인해 2017년에 9,000억 달러 이상의 저축을 보유한 1,000만 명 이상의 소액 퇴직 계좌 보유자가 금융 전문가에 대한 접근권을 상실한 것으로 나타났습니다. 제안된 새로운 규정은 접근을 더욱 제한할 가능성이 높습니다. 부서에서는 이를 “은퇴 불안정 제안”이라고 불러야 합니다.

그들의 제안이 채택된다면 중산층 미국인(은퇴한 저축자)은 다시 큰 타격을 입을 것입니다. 부처와 바이든 대통령 자신이 무시하는 것은 부유층이 수탁자를 고용하고 지속적으로 급여를 지급할 수 있지만 모든 사람이 그렇게 할 수는 없다는 점입니다.

수탁자는 일반적으로 고객 자산의 1%부터 시작하는 수수료로 장기간에 걸쳐 고객의 투자를 관리합니다. 수탁자는 일반적으로 고객에게 최소 $100,000의 투자를 요구합니다. 그만큼 평균 퇴직 저축 2022년 미국에서는 87,000달러였습니다.

또한 국무부와 대통령은 경제적으로 불확실한 이 시기에 미국 중산층의 기본적인 욕구, 즉 확실성을 무시하고 있습니다. 그들은 전통적인 연금이 많은 퇴직자에게 제공되었던 것과 같은 확실성을 원하며, 오늘날의 연금은 평생 소득 보장을 모방할 수 있습니다.

새로운 맑은 아침 상담 가계 소득이 10만 달러 이하이고 45~65세인 은퇴 전 저축자의 54%가 오늘날 경제 상황에서 ‘연금처럼 지급되는 평생 소득 보장 상품’을 고려하고 있다고 보고한 것으로 나타났습니다. 이것이 바로 연금이 제공하는 것이며, 부서와 대통령도 이를 공격했습니다.

수탁자는 연금을 추천할 인센티브가 거의 없습니다. 연금 추천은 일반적으로 관리 중인 자산을 제거하며 대리인의 지속적인 보상의 기초입니다.

미국에서는 2019년부터 2021년까지 연금 소유자가 연금으로 저축한 금액이 8.7% 증가했습니다. 그러나 해당 기간(그리고 현재)에 신용 요건을 갖춘 유일한 개별 주인 뉴욕에서는 연금 보유자가 저축한 금액이 4.3% 감소했습니다.

수탁자 전용 접근 방식의 대안은 고객의 “최선의 이익”을 위해 행동해야 하고 지속적인 관리 수수료가 아닌 일회성 커미션으로 보상을 받는 금융 전문가를 두는 것입니다. 최선의 이익 기준은 SEC의 “최선의 이익을 위한 규정”(Reg BI)과 SEC의 “Reg BI” 및 전국 보험 감독관 협회 모델을 모델로 한 법률 및 규정의 주정부에 의해 설정됩니다. 연간 판매 규정.

퇴직 저축자를 위한 다양한 보호 조치 중에서 최선의 이익 기준은 판매 과정에서의 근면, 배려 및 기술을 보장하고 연금 판매와 관련하여 금융 전문가가 받는 보상에 대한 중요한 공개를 보장합니다. 또한 금융 전문가는 판매에 대한 금전적 보상과 같이 판매자의 이익을 구매자의 이익보다 우선시할 수 있는 갈등을 완화해야 합니다. 또한 최선의 이익 기준을 준수할 수 있도록 활동에 대한 전체 기록을 보관해야 합니다.

미국 인구의 2/3 이상을 차지하는 40개 주에서는 2018년 연방 법원이 노동부 규정을 파기한 후 최선의 법률 또는 규정을 채택했습니다. SEC와 주 법률 및 규정은 연금 판매 과정에서 퇴직 저축자의 이익이 최우선임을 보장합니다. 그러나 노동부의 이전 규정 및 새로운 제안과는 완전히 대조적으로, 이러한 법률 및 규정은 저축자들이 전통적인 연금처럼 저축을 평생 소득원으로 전환할 수 있는 능력을 포함하여 퇴직 옵션에 대한 접근권을 유지하도록 보장합니다.

전통적인 연금이 감소하면서 사람들은 스스로 재정적으로 은퇴를 보장해야 합니다. 연금(평생 소득 보장)은 은퇴에 대한 걱정이 많은 사람들이 원하고 필요로 하는 솔루션을 제공합니다. 실패한 조직을 부활시키는 것은 그들의 이익을 해칠 것입니다.

James Szostek은 부사장 겸 퇴직 보안 담당 부책임자입니다. 미국 생명보험협회(ACLI)생명 보험 업계를 선도하는 무역 협회입니다.