15년 만에 최고 금리 어떻게 할까

편집자 주: 이것은 원래 2022년 11월 2일에 실행된 스토리의 업데이트된 버전입니다.

올해 마지막 정책결정회의에서 수요일에 연방 준비 은행 기준금리 인상 일곱 번째로 각각 4.25%에서 4.5%의 범위로. 이는 15년 만에 최고 수준이다.

수십년을 길들이기 위해 끊임없이 노력하는 인플레이션중앙은행은 내년에도 비록 완만한 속도이기는 하지만 금리를 계속 인상할 수 있습니다.

이것은 물론 소비자에게 더 높은 차입 비용을 의미합니다. 그러나 그것은 또한 당신의 저축이 몇 년 동안 거의 이자를 내지 않은 후에 실제로 약간의 돈을 벌기 시작할 수 있음을 의미합니다.

신용 카드 이자율은 사상 최고 수준이며 계속 증가하고 있습니다. 자동차 대출 금리는 11년 만에 최고입니다. 주택 담보 신용 한도는 15년 만에 최고입니다. Bankrate의 수석 재무 분석가인 Greg McBride는 2008년 이후로 온라인 저축 계좌와 CD의 수익이 이렇게 높지 않았다고 말했습니다.

희소식: 더 높은 가격을 이용하고 비용으로부터 자신을 보호할 수 있도록 돈을 찾을 수 있는 방법이 있습니다.

McBride는 예금 계좌와 예금 증서에 대한 이자를 거의 지불하지 않는 대형 은행에 현금을 비축하고 있다면 상황이 크게 변하지 않을 것이라고 말했습니다.

대기업의 작은 이율 덕분에 전국 평균 저축률은 여전히 ​​공정합니다. Bankrate’s에 따르면 1월의 0.06%에서 0.19%로 증가했습니다. 대기업의 12월 7일 주간 조사.

하지만 모든 연방 세율이 오르고 있습니다. 우리는 맥브라이드는 온라인 은행과 신용협동조합에 훨씬 더 큰 영향을 미치기 시작했다고 말했다. 그들은 훨씬 더 높은 가격을 제시하고 있습니다. 일부는 현재 3.75%까지 높으며 더 높은 벤치마크 가격으로 인상했습니다.

예금 증서의 경우 수익률이 크게 증가합니다. 1년 만기 CD의 평균 금리는 연초 0.14%에서 11월 22일 현재 1.20%입니다. 그러나 최고 수익률의 1년 CD는 현재 최대 4.5%를 제공합니다.

그러니 쇼핑하세요. 그러나 온라인 은행이나 신용 조합으로 전환하는 경우 연방 보험에 가입된 은행만 선택해야 합니다.

오늘날의 높은 인플레이션율을 감안할 때, 시리즈 I 저축 채권 그들은 돈의 구매력을 보존하도록 설계되었기 때문에 매력적일 수 있습니다. 그들은 현재 지불하고 있습니다 6.89%.

그러나 그 가격은 6개월 동안만 유효하며 2023년 4월 말까지 I Bond를 구입하는 경우에만 유효하며 그 후에 가격이 조정될 예정입니다. 인플레이션이 감소하면 I Bond의 금리도 감소합니다.

몇 가지 제한 사항이 있습니다. 연간 $10,000만 투자할 수 있습니다. 첫해에는 복구할 수 없습니다. 그리고 2년에서 5년 사이에 현금을 인출하면 이전 3개월 동안의 이자를 잃게 됩니다.

“즉, iPonds는 저축 계좌를 대신할 수 없습니다.”라고 McBride는 말했습니다.

그러나 최소한 5년 동안 만질 필요가 없다면 그들은 $10,000 구매력을 유지합니다. 또한 향후 5년에서 10년 사이에 은퇴를 계획하는 사람들에게 특별한 관심을 가질 수 있습니다. 은퇴 후 처음 몇 년 동안 필요한 경우 인출할 수 있는 안전한 연금 투자이기 때문입니다.

Fed Fund Rate라고도 알려진 야간 은행 대출 금리가 오르면 은행이 고객에게 제공하는 다양한 대출 금리가 따라가는 경향이 있습니다.

따라서 몇 가지 명세서 내에서 신용 카드 요금이 올라갈 것으로 예상할 수 있습니다.

Bankrate에 따르면 평균 신용 카드 이율은 연초 16.3%에서 12월 7일 현재 19.40%로 사상 최고치를 기록했습니다. 일부 소매점 신용 카드는 이제 터무니없는 요금을 부과합니다. 30% 이상.

“[Interest rate hikes] TransUnion의 미국 리서치 및 자문 담당 부사장인 Michelle Ranieri는 “이는 더 높은 최소 월 지불액으로 신용카드 잔액을 전액 지불하지 않는 소비자에게 심각한 영향을 미칠 것”이라고 말했습니다.

최고의 조언: 일반적으로 변동 이자율이 높은 신용 카드에 잔액이 있는 경우 12개월에서 21개월 동안 0으로 고정되는 무이자 균형 이체 카드로 전환하는 것을 고려하십시오.

이것은 당신을 고립시킵니다 [future] 맥브라이드는 “이자율을 인상하고 부채를 완전히 갚을 수 있는 명확한 길을 제시한다”고 말했다. “부채가 적고 저축이 많으면 더 높은 이자율을 더 잘 견딜 수 있으며 경제가 악화될 때 특히 유용할 것입니다.”

지불해야 하는 수수료(예: 잔고 이체 수수료 또는 연회비)와 제로 금리 기간 동안 지불을 늦게 하거나 지불을 놓친 경우 어떤 벌금이 부과되는지 확인하십시오. . 가장 좋은 전략은 항상 제로 금리 기간이 만료되기 전에 가능한 한 매달 제 시간에 기존 잔고를 갚는 것입니다. 그렇지 않으면 금리가 계속 상승할 경우 잔액에 이전보다 더 높은 새로운 금리가 적용될 수 있습니다.

제로금리 신용카드로 전환하지 않는다면 또 다른 옵션은 상대적으로 낮은 고정금리의 개인 대출을 받는 것일 수 있습니다. Bankrate에 따르면 신용 점수가 우수한 사람들의 평균 개인 대출 금리는 10.3 %에서 12.5 %입니다. 받을 수 있는 최상의 이율은 소득, 신용 점수 및 소득 대비 부채 비율에 따라 다릅니다. 은행 금리 조언최상의 거래를 얻으려면 대출 신청서를 작성하기 전에 일부 대출 기관에 견적을 요청하십시오.

모기지 금리가 오르고 있다 지난 1년 동안 3% 포인트 이상 증가했습니다.

30년 고정금리 모기지 12월 9일로 끝나는 주 평균 6.33%, 프레디 맥에 따르면. 이는 1년 전보다 두 배 이상 늘어난 수치다.

맥브라이드는 “모기지 금리가 7%를 돌파하면서 소폭 완화됐지만 구매자의 경제성에 영향을 미치기에는 충분하지 않다”며 “올해 현재까지의 모기지 금리 상승은 여전히 ​​잠재적인 주택 구매자의 구매력을 3분의 1로 떨어뜨리고 있다”고 말했다.

게다가 주택담보대출 금리는 더 오를 수 있습니다.

그래서 당신이 가까이 있다면 집 구입 또는 하나를 재융자하여 가능한 한 빨리 가능한 가장 낮은 고정 이율을 고정하십시오.

다만, “금리가 오를 수 있다고 해서 자신에게 맞지 않는 거액 매수에 뛰어들지 마라. 위에. 집이나 자동차와 같이 예산에 맞지 않는 값비싼 물건에 뛰어드는 것은 미래에 금리가 어떻게 되든 상관없이 골칫거리가 될 수 있다고 텍사스 공인 재무 설계사인 Lacey Rogers는 말했습니다.

이미 가변 주택 담보 신용 한도가 있는 주택 소유자이고 그 일부를 주택 개조 프로젝트에 사용한 경우 McBride는 대출 기관에 이율이 미결제 잔액에 고정되어 고정 이율을 생성할 수 있는지 문의할 것을 권장합니다. 주택 담보 대출.

그것이 가능하지 않다면 더 낮은 판촉 금리로 다른 대출 기관에서 HELOC를 인출하여 잔액을 상환하는 것을 고려하십시오. McBride가 제안했습니다.

BMO 웰스 매니지먼트의 Young Yu Ma 수석 투자 애널리스트는 인플레이션이 정점에 이르렀다는 점을 감안할 때 내년에는 시장 수익률이 더 좋아질 수 있다고 말했다. 주식 및 채권 수익에 대한 전망이 개선되었고 균형 잡힌 접근 방식 [in your portfolio] 말이된다.”

이것은 시장이 단기적으로 변동성을 유지하지 않을 것이라는 의미는 아닙니다. 그러나 마윈은 “경제의 연착륙은 가능해 보일 뿐만 아니라 가능성도 있다”고 말했다.

그는 향후 6개월에서 12개월 동안 정기적으로 주식 및 채권 시장에서 보유하고 있는 모든 현금을 비축할 것을 제안했습니다.

Ma는 가치주, 특히 올해 아웃퍼폼한 소형주에 대해 강세를 유지하고 있습니다. “우리는 이러한 뛰어난 성과가 다년간 계속될 것으로 기대합니다.”라고 그는 말했습니다.

부동산에 대해 Ma는 “이자율과 모기지 금리의 급격한 상승은 도전적입니다… 그리고 이러한 역풍은 몇 분기 또는 그 이상 계속될 수 있습니다.”라고 말했습니다.

반면 상품 가격은 하락했다. “그러나 그들은 에너지 시장의 불확실성을 감안할 때 여전히 좋은 헤지 수단입니다.”라고 그는 말했습니다.

그러나 일반적으로 Ma는 전체 포트폴리오가 주식에 따라 다각화되도록 제안합니다. 아이디어는 베팅을 헤지하는 것입니다. 이러한 영역 중 일부는 상단에 나오지만 전부는 아니기 때문입니다.

하지만 투자를 계획 중이시라면 주어진 주식에서 Flynn Zito Capital Management의 공동 설립자인 공인 재무 설계사 Doug Flynn은 회사의 가격 경쟁력과 제품에 대한 수요가 얼마나 일관된지를 고려한다고 말했습니다.

당신이 이미 채권을 소유하고 있는 만큼, 당신의 채권 가격은 가격 상승 환경에서 하락할 것입니다. 하지만 채권을 사기 위해 시장에 있다면, 특히 1년에서 3년 사이의 단기 채권을 구입하는 경우 이러한 추세에서 이익을 얻을 수 있습니다. 이 때문입니다 장기 채권에 비해 가격이 더 하락했고 수익률은 더 높아졌다. 일반적으로 단기 및 장기 채권은 나란히 움직입니다.

“매우 좋은 기회가 있다. 플린은 “채권은 단기적이어서 쉽게 깨지지 않는다”고 말했다.

“고소득 과세 계층의 경우 비과세 지방 채권에 유사한 기회가 있습니다.”

플린은 뮤니의 가격이 크게 하락했으며 개선되기 시작하면서 전반적으로 수익률이 상승했으며 많은 주에서 팬데믹 이전보다 재정 상태가 더 좋아졌다고 지적했습니다.

Ma는 또한 단기 회사채나 단기 대리인 또는 국채를 추천합니다.

잘 작동할 수 있는 다른 자산은 자금을 조달해야 하는 회사의 소위 변동 금리 상품이라고 Flynn은 말했습니다. 변동금리는 연방기금금리와 같은 단기 기준금리에 묶여 있기 때문에 연준이 금리를 인상할 때마다 상승합니다.

그러나 채권 전문가가 아니라면 변동 금리 상품 및 기타 채권 수익 전략을 통해 가격 상승 환경을 최대한 활용하는 전문 펀드에 투자하는 것이 좋습니다. Flynn은 다양한 유형의 채권을 포함하는 전략적 소득 또는 유연한 소득 뮤추얼 펀드 또는 ETF를 찾을 것을 권장합니다.

“나는 401(k)에서 이러한 선택을 많이 보지 못한다”고 그는 말했다. 그러나 귀하는 언제든지 401(k) 제공자에게 고용주의 계획에 옵션을 포함하도록 요청할 수 있습니다.