쇼핑객들은 휴일 부채를 다루고 있습니다

하지만 이제 1월이 되었고 다른 지불금도 시작되기 때문에 Andersen은 지불 방법을 확신하지 못합니다. 그녀는 자신이 청구서를 어떻게 충당할지 궁금해하면서 소액 지불금의 산더미 속에 파묻혀 있는 자신을 발견했습니다.

앤더슨은 Buy It Now로 벌어들인 1,700달러에 대해 CNBC에 “확실히 옷을 팔고 있었다”며 “결제를 위해 신발 한 켤레를 팔아야 한다면 그렇게 할 것”이라고 말했다. “확실히 걱정돼요 [the payments]. “확실히 걱정스러운 일이고 돈을 벌 수 있는 방법을 반드시 찾아야 할 것입니다.”

앤더슨은 신용카드 빚을 피하기 위해 작년에 휴가 쇼핑 비용을 지금 구입하고 나중에 지불했지만 지금은 그 대금을 지불하는 데 어려움을 겪고 있는 많은 미국인 중 한 명입니다.

지속적인 인플레이션과 기록적인 높은 이자율이 많은 쇼핑객의 재정적 결정에 영향을 미치는 시대에 이 서비스는 11월 1일부터 12월 말까지 2,220억 달러에 달하는 전체 온라인 지출의 붐을 촉진하는 데 도움이 되었습니다. 이번 시즌, 지금 구입하고 나중에 지불하는 사용량은 사상 최고치를 기록하여 전년도보다 무려 14% 증가했으며 온라인 지출에서 166억 달러를 기여했습니다.

어도비는 사이버 먼데이에만 지금 구매하고 나중에 결제하는 사용량이 거의 43% 증가했다고 밝혔습니다.

Bankrate의 수석 분석가인 Ted Rossman은 “판매, 특히 온라인 판매는 지금 구매하고 나중에 지불하는 방식으로 인해 어느 정도 영향을 받은 것 같습니다.”라고 말했습니다. “많은 사람들이 평균 금리가 20.74%로 사상 최고인 신용카드 같은 금융 수단의 대안으로 이 금융 수단에 매력을 느낍니다. 지금 구매하고 나중에 지불하면 여전히 문제가 발생할 수 있다는 점을 주의하시기 바랍니다. … 그것은 여전히 ​​과소비를 조장하고 자신을 속이는 행위를 조장할 수 있습니다.”

지금 구매하고 나중에 지불하는 옵션의 사용이 증가한 것은 신용카드 부채가 사상 최고치를 기록했고 연체율이 지난 2년 동안 거의 두 배로 증가했기 때문입니다. 코로나19 팬데믹 기간 중 연체율이 사상 최저치를 기록한 반면, 신용카드 대금을 30일 이상 내지 않은 사람들의 비율은 최근 팬데믹 이전 수준에 도달했습니다.연방준비은행에 따르면.

지금 구입하고 나중에 지불하는 방법이 국가의 전반적인 부채 상황에 부합하는지 말하기는 어렵습니다. 서비스를 제공하는 제공업체는 일반적으로 이러한 청구서가 얼마나 자주 미지급되는지 공개하지 않으며 부채는 신용 조사 기관에 보고되지 않습니다. Klarna, PayPal 및 Afirm은 연체율을 CNBC와 공유하는 것을 거부했습니다.

지금 구매하고 나중에 지불하는 서비스의 단기적이고 빠른 특성으로 인해 전통적인 신용 지표가 덜 중요해진다고 Affirm은 말했습니다. 120일 이내에 미지급 대출금을 탕감하기 때문에 연체율을 공개하지 않습니다. 장기 대출에 대한 기타 신용 지표를 공개합니다.

Klarna와 Affirm은 이전에 CNBC에 그들의 보험 인수 전략을 통해 사람들이 반복적으로 지불을 놓치면 비즈니스 모델이 작동하지 않기 때문에 단기 대출을 상환할 수 있는 사람만 서비스에 액세스할 수 있도록 보장한다고 말했습니다. Klarna는 구매 가격의 최대 25%까지 연체료를 부과하지만 이용 약관 검토에 따르면 Affirm은 그렇지 않습니다.

Klarna는 지금 구매하고 나중에 지불하는 것을 포함하여 전체 비즈니스에 대한 글로벌 불이행률이 1% 미만이라고 말했습니다. 미국에서는 소비자의 35%가 회사에 조기 대금을 지불합니다.

새로운 서비스를 둘러싼 불확실성으로 인해 경제학자, 규제 기관, 심지어 쇼핑객까지 이것이 경제에 미칠 수 있는 영향에 대해 우려하게 만드는 소위 유령 부채 현상이 발생했습니다.

Andersen은 “이것은 단지 신비한 빚의 구름일 뿐입니다. 실제로 그것이 어떻게 작동하는지 아는 사람은 아무도 없고, 항상 떠다니고 있으며, 쇼핑을 제외하고는 거의 2008년과 거의 비슷하지만 임박한 주택 위기처럼 느껴집니다.”라고 농담했습니다. “이것은 Klarna와 PayPal이 귀하에게 판매한다는 신화입니다. 즉, 귀하는 이러한 라이프스타일을 가질 수 있고 이러한 것들을 가질 수 있지만 현실은 그렇지 않다는 것입니다.”

뉴올리언스에 본사를 둔 금융 코치이자 The Organized Money의 창립자인 Alina Fingal은 일반적으로 1월 초에 휴일에 과소비를 해서 재정 관리에 도움이 필요한 사람들로부터 5~6통의 이메일을 받습니다.

올해는 20~25세에 가까웠다.

“대부분의 사람들은 현금을 모두 사용한 후 돈이 부족하여 신용카드에 적립하고, 신용카드 한도를 초과하면 지금 구매하고 나중에 결제하는 등의 다른 서비스를 이용하게 됩니다.” 핑갈이 말했다. CNBC.

Fingal은 두 개의 만료된 신용 카드를 가지고 있고 두 개의 지금 구매 후 지불 카드를 사용하여 결제에 어려움을 겪고 있는 한 고객과 이야기를 나눴다고 말했습니다.

“처음부터 그녀는 그것을 감당할 수 없었기 때문에 이 최소 지불금으로 인해 그녀는 식비와 그 달의 정기 청구서를 충당하기 위해 많은 어려움을 겪었습니다.”라고 Fingal은 말했습니다. “따라서 벗어나기가 점점 더 어려워지는 악순환이 만들어집니다.”

지금 구입하고 나중에 지불하고 청구서를 지불하지 않는 빈도가 얼마나 자주 불분명하지만, 2023년에 실시된 연구에 따르면 이를 사용하는 사람들은 자동차 대출, 개인 대출 또는 모기지와 같은 다른 신용 상품을 불이행할 가능성이 두 배 이상 높습니다. 소비자 금융 보호국. CFPB에 따르면 이 서비스를 이용하는 사람들은 다른 신용 상품에 대한 잔액이 더 높고 신용 점수가 낮은 경향이 있습니다.

더 많은 쇼핑객이 이러한 제품을 사용함에 따라 소비자는 제품에 대해 어떻게 생각하는지 혼란스러워합니다. 크리스마스 이후 몇 주 동안 소셜 미디어 플랫폼에서 일부

다른 사람들은 이를 “위험하다”고 말하며 이를 새해 결심으로 사용하지 않겠다고 다짐했습니다. 적어도 한 명의 쇼핑객은 지금 구매할 비용을 지불하기 위해 임대료를 사용하고 나중에 청구서를 지불해야 한다고 말했습니다.

“지금 사고 나중에 지불하는 것은 잔인합니다. 확실히 그렇습니다. 하지만 더 큰 짐승이 되어야 합니다.” Klarna의 충성스러운 사용자인 Hensley Resiere는 일부 쇼핑객이 서비스에 대해 겪고 있는 어려움에 대해 다음과 같이 말했습니다.

뉴저지 주 저지 시티 출신의 34세 난민 전문가는 CNBC와의 인터뷰에서 다음과 같이 말했습니다. 그녀는 Klarna가 가족에게 “놀라운” 크리스마스를 제공하는 데 도움을 주었다고 말했습니다. 그러나 코로나19 팬데믹 기간 동안 그녀가 처음으로 지금 구매, 나중에 지불 옵션을 사용하기 시작했을 때 지불 추적에 어려움을 겪었고 수수료로 인해 수백 달러가 초과 인출되고 압도당했습니다.

“디자이너 아이템처럼 내가 원하는 것을 얻을 수 있고 구매 가격 전체를 즉시 지불할 필요가 없다는 것을 깨달았을 때 나는 정신을 잃었습니다. 마치 사탕 가게에 있는 어린아이 같았습니다”라고 Rezier는 회상합니다. “Klarna가 나에게 1,000달러를 주었다고 가정해 보겠습니다. 그리고 나는 마음속으로 '맙소사, 이건 공짜 돈이다'라고 말했습니다. 그래서 천 달러를 썼는데 집세, 자동차 영수증, 자동차 보험, 이 모든 청구서, 식료품 등 모든 것이 있다는 사실을 잊어버렸습니다.”

Resiere는 초과인월 수수료를 충당할 돈이 나올 때까지 기다려야 하는 상황에 있었습니다. 요즘 그녀는 다른 청구서에 방해가 되지 않도록 결제를 관리하는 시스템을 갖추고 있습니다.

Rizieri는 “지금은 직업을 갖고 있고 더 많은 돈을 벌고 있지만 지불금을 분할하고 청구서에 대해 걱정할 필요가 없는 방법을 확실히 선호합니다”라고 말했습니다. “분할해서 낸다는 게 실감이 안 나요. 네, 같은 금액을 내고 있지만 나눠서 낸다는 점에서 별로 아프지 않아요.”

앨라배마 주 버밍엄에 거주하며 고등 교육 기관에서 일하는 세 자녀의 어머니인 Pranica Pride는 CNBC에 Afterpay와 Block의 Buy Now를 사용하고 이번 크리스마스에 나중에 서비스를 지불하여 제빙기, PlayStation 5 및 Drake 티켓을 구입했다고 말했습니다. 콘서트. . 소매업체가 제공하는 서비스에 따라 다양한 제공업체를 이용합니다. Pride는 그녀가 쇼핑을 시작하기 위해 마지막 순간까지 기다렸고 한 번에 구매 비용 전액을 지불하는 것을 꺼려했기 때문에 이번 크리스마스에 이 서비스가 유용했다고 말했습니다.

“과거에 사용해본 적이 있는데 이번에는 그렇게 무겁지 않았어요.” 그녀는 지금 구입해서 약 1,300달러를 벌었고 나중에 명절에 빚을 갚았다고 덧붙였습니다. “크리스마스 주간까지는 명절 분위기에 푹 빠지지 않았어요. 그래서 물건을 다 사면서 마지막에 '아, 2주 후에 후회할 거야'라고 생각하는 게 좀 웃겼어요. ”

Pride는 지금 구매한 금액과 이후 결제 금액을 처리하는 데 전혀 문제가 없었으며 일반적으로 월급날에 서비스를 사용하므로 다음 결제일이 다가오면 돈을 갖게 될 것이라는 것을 알고 있다고 말했습니다. 그녀는 그것이 그녀에게 제공하는 유연성을 높이 평가하지만 그것이 과도한 지출을 조장하거나 더 큰 재정적 목표를 방해할 수 있다는 것을 인정했습니다. 그것 없이는 아마도 당신만큼 많은 임의 품목을 구매하지 않을 것입니다.

프라이드는 “매년 나는 새해를 맞이하고 싶지 않다고 말한다”고 말했다. “근데 어째서인지 그 사람은 항상 나와 함께 와요.”

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