금리 상승으로 미국인들의 채권, 머니마켓 펀드 등 채권 투자에 대한 선호가 되살아났지만 전문가들은 세금에 대비할 필요성을 경고합니다.
인플레이션에 맞서기 위해 연준은 기준 단기 연방기금 금리를 2022년 초 거의 0에서 22년 만에 최고 수준인 5.25~5.50% 목표로 인상했습니다.
높은 이자율은 빌리기 위해 더 많은 비용을 지불해야 하는 소비자에게 피해를 주지만, 특히 경제적 불확실성과 주식 시장 변동성으로 인해 더 높은 수익을 얻는 저축자에게는 이익이 됩니다. 예를 들어, 머니마켓 펀드 자산은 사상 최고치를 기록했습니다. 5조 6900억 달러 올해 첫 3개월 동안의 연준 데이터가 표시됩니다.
그러나 이러한 높고 안정적이며 위험이 거의 없는 소득에는 대가가 따를 수 있습니다. 전문가들은 새해가 되면 더 큰 세금 청구서를 받게 될 수 있다고 말합니다.
“한편으로는 좋은 소식입니다. 이자를 더 많이 받고 있지만 예상 분기별로 납부해야 하는 경우 4월이나 그 이전에 세금 타격을 받을 준비가 되어 있습니까?” 세무 컨설팅 회사 KPMG의 세무 파트너인 Rob Keller는 말했습니다.
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고정수익 투자란 무엇입니까?
고정 수입 자산은 저축 계좌, 머니 마켓 펀드, 예금 증서(CD), 국채 및 지방채와 같이 정기적이고 고정된 수익을 내는 자산입니다. 그들은 일반적으로 위험도가 낮은 소득원입니다.
균형 잡힌 포트폴리오에서는 더 위험하고 대부분 가치 상승을 통해 수익을 창출하는 주식 보유를 상쇄하는 데 사용됩니다. 전통적인 균형 포트폴리오는 주식 60%와 채권 40%로 구성되며, 60/40 포트폴리오라고도 합니다.
주식과 비교하여 채권 투자는 어떻게 과세됩니까?
고정 수입 자산에서 창출된 돈은 소득으로 계산되며 어느 등급에 속하든 소득세율에 따라 과세됩니다. IRS는 2023년에 7가지 연방 소득세율 10%에서 37%까지 다양합니다.
미주리 주 세인트루이스에 있는 Hightower Wealth Advisor의 투자 전략가인 Omar Qureshi는 “이것은 일반적으로 주식의 배당금 및 자본 이득 비율보다 높습니다”라고 말했습니다.
최소 1년 동안 보유하는 자산에 대한 적격 배당금 및 자본 이득 세율은 다음과 같습니다. 0% ~ 20%, 과세 소득 및 신고 상태에 따라 다릅니다. 대부분의 사람들은 주식을 팔 때 15%의 양도소득세를 납부합니다. 국세청이 말한다.
고정 수입 지급금에도 주세가 부과될 수 있습니다. 캘리포니아나 뉴욕처럼 최고 세율이 10%를 넘는 높은 소득세를 부과하는 주에 있는 경우 이는 특히 나쁠 수 있다고 조언자들은 말했습니다.
Qureshi는 “높은 세율 계층에 속하면 이자 소득의 약 50%가 정부에 돌아갑니다”라고 말했습니다. “표면적으로는 돈에 대한 5.5%의 이자가 좋은 것처럼 들리지만, 그 절반을 돌려주어야 한다면 좋지 않습니다.”
세금 부담을 최소화할 수 있는 방법이 있나요?
그렇습니다. 무엇을 구입하고 자산을 어디에 보관하는지 생각해 보십시오.
- 국채, 증권, 채권 등 미국 정부가 지원하는 증권에 투자하면 주세를 면제받을 수 있습니다.
Keller는 “이자 소득에 대해서는 여전히 연방세를 납부하지만 캘리포니아와 같이 세금이 높은 주에 거주하는 경우 재무부 청구서는 주정부 측면에서 절약할 수 있기 때문에 훌륭한 투자가 될 수 있습니다.”라고 Keller는 말했습니다.
- 주, 시, 지방 정부가 발행하는 지방채에는 일반적으로 연방세가 면제됩니다. 그들은 또한 일반적으로 채권이 발행된 주에서 주세가 면제되지만 예외도 있으므로 자문위원들은 귀하가 고려하고 있는 지방채에 관한 규칙에 대해 신중하게 검토하고 자문위원과 확인하라고 말합니다.
- 비과세 퇴직 계좌를 통해 고정 수입 자산에 투자하세요. 자산 관리 회사인 Lerner Group의 전무 이사이자 파트너인 J.R. Gondek은 이를 통해 지금은 세금을 생략할 수 있을 뿐만 아니라 언제 돈을 받고 세금을 납부할지 통제할 수 있다고 말했습니다.
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세금 부담을 고려할 때 채권 투자는 그만한 가치가 있습니까?
예. 세금 부담에도 불구하고 예상한 만큼은 아니더라도 여전히 수익을 낼 가능성이 높다고 조언자들은 말합니다.
켈러는 “세금을 내더라도 여전히 돈을 벌 수 있다”고 말했습니다. 또한 “많은 납세자들에게 5.5% 이자를 받는 것은 좋은 일이다. “모든 납세자가 가장 높은 한계 세율(소득세)을 납부하는 것은 아니며 텍사스와 같이 (소득세) 세금이 없는 주에 살 수도 있습니다.”
채권 투자에 대해 무엇을 알아야 합니까?
모든 채권 자산이 동일한 것은 아니므로 잘 살펴보아야 합니다. 예를 들어:
- 국채는 Uncle Sam이 100% 보증하므로 언제든지 초기 투자금을 회수할 수 있기 때문에 가장 안전합니다. 그러나 머니마켓 자금은 FDIC에 의해 보장되거나 보장되지 않으므로 전체 투자금을 잃을 수 있습니다. 그러나 머니마켓 계좌와 CD에는 최대 $250,000까지 FDIC 보험이 적용됩니다.
- 국채와 같은 지방채는 훨씬 적은 양으로 발행되기 때문에 없애고 싶을 때 팔기가 쉽지 않습니다.
- CD를 사는 것이 국채를 사는 것보다 쉬운 반면, 국채는 정부에서 직접 구입해야 하지만 CD는 은행, 신용조합, 증권사에서 구입할 수 있습니다. CD는 철저한 관리가 필요합니다. CD에 고정된 가격은 CD 기간 동안에만 적용됩니다. CD가 자동으로 스크롤되는 경우 스크롤 빈도가 줄어들 수 있습니다. 혹은 조기에 현금화할 경우 수수료가 발생할 수 있습니다. 국고를 현금화하는 데에는 수수료가 없습니다.
Medora Lee는 USA TODAY의 금융, 시장, 개인 금융 특파원입니다. 다음에서 액세스할 수 있습니다.[email protected] 그리고 매주 월요일 개인 금융 정보와 비즈니스 뉴스를 제공하는 무료 Daily Money 뉴스레터에 가입하세요.
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